Beleggen voor je kind: hoe werkt het en waar moet je op letten?

Wat houdt beleggen voor je kind in?

Als je belegt voor je kind investeer je geld in aandelen, beleggingsfondsen of ETF’s, met als doel om je geld te laten groeien. Maar wat betekenen deze begrippen precies?

• Aandelen: dit zijn kleine stukjes van een bedrijf die je kunt kopen. De waarde van een aandeel stijgt als het goed gaat met het bedrijf. Gaat het minder goed? Dan daalt de waarde van een aandeel.

• Beleggingsfondsen: hierbij wordt het geld van meerdere beleggers belegd in verschillende bedrijven of sectoren. Je hoeft dus niet zelf losse aandelen te kopen.

• ETF’s (Exchange Traded Funds): dit wordt ook wel ‘een mandje met aandelen van meerdere bedrijven’ genoemd, vaak verspreid over verschillende landen of sectoren. Hierdoor beleg je automatisch gespreid. Als één bedrijf slecht presteert, heeft dat minder invloed op je totale belegging.

Lees ook: Zo leer je je kind verstandig met geld omgaan

Wat is het verschil tussen sparen en beleggen voor je kind?

Bij sparen zet je geld op een spaarrekening tegen een vaste of variabele rente. Je weet vooraf dat je ingelegde geld niet minder waard wordt (afgezien van inflatie). Het risico is laag, maar de groei vaak ook. Bij de meeste spaarrekeningen kun je tussentijds spaargeld opnemen. Er zijn ook spaarrekeningen waarbij dat niet kan.

Lees ook: Spaarrekening voor je kind openen? Hier moet je op letten bij het vergelijken

Bij beleggen investeer je geld in bijvoorbeeld aandelen van een bedrijf of fondsen. De waarde daarvan kan dagelijks schommelen. Soms stijgt je belegging, soms daalt die. Op korte termijn kunnen die verschillen groot zijn. Op lange termijn is de kans op groei meestal groter, vooral als je breed gespreid belegt. Beleg je al je geld in één bedrijf, dan kan de waarde juist sterk schommelen en kun je veel verliezen. Garanties zijn er dus niet.

Hoe kun je beleggen voor je kind?

Je kunt op verschillende manieren beleggen voor je kind:

1. 1

   Via een beleggingsrekening
   Je opent een rekening bij een bank of online broker. Vervolgens kies je zelf waarin je belegt, bijvoorbeeld in ETF’s of fondsen. Je kunt maandelijks (automatisch) een bedrag inleggen, maar het kan ook eenmalig, per jaar of per kwartaal.

2. 2

   Via een kinderbeleggingsrekening
   Sommige banken bieden speciale belegrekeningen aan op naam van je kind. Jij beheert dan het geld tot je kind achttien jaar wordt. De belegrekening staat zowel op jouw naam als dat van je kind.

3. 3

   Via vermogensbeheer
   Je laat het beleggen over aan een professionele partij. Die bepaalt de verdeling en het risiconiveau. Hier staan meestal hogere kosten tegenover.

Vind je het spannend om zelf keuzes te maken? Veel beginnende beleggers kiezen voor een breed gespreid indexfonds of een ETF. Zo hoef je niet zelf in losse aandelen te beleggen.

Wat is beter: beleggen op naam van je kind of op je eigen naam?

Als je op naam van je kind belegt, dan…

…is het geld juridisch van je kind.
…beheer je de beleggingsrekening tot je kind achttien jaar wordt.
…krijgt je kind op zijn achttiende verjaardag de volledige zeggenschap over de beleggingsrekening. Hij mag dan dus zelf bepalen wat hij met het geld doet.
…telt het vermogen van de belegrekening van je kind mee bij je eigen vermogen voor de Belastingdienst.
…hoef je geen schenkbelasting te betalen.

Als je op je eigen naam belegt, dan…

…blijf je zelf eigenaar van de beleggingsrekening.
…bepaal je later zelf wanneer en hoeveel geld je aan je kind schenkt.
…telt het vermogen van de beleggingsrekening mee bij jouw eigen vermogen voor de Belastingdienst.
…krijg je te maken met schenkbelasting over je het belegde geld aan je kind schenkt.

Wat het slimst is, hangt af van je persoonlijke situatie en hoeveel controle je wil houden. Houd ook rekening met kosten, zoals transactiekosten of beheerkosten van een fonds of ETF. Hoe lager de kosten, hoe meer rendement er op lange termijn kan overblijven.

Hoeveel kun je het beste beleggen voor je kind?

Er is geen vast bedrag dat ‘goed’ is. Het belangrijkste is dat je alleen geld belegt dat je kunt missen. Daarnaast kan het handig zijn om een vast bedrag per maand te beleggen voor je kind. Zo spreid je de inleg en voorkom je dat je in één keer instapt op een ongunstig moment.

Wat zijn de risico’s van beleggen voor je kind?

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Bijvoorbeeld:

• De waarde kan tijdelijk flink dalen.

• Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

• De markt kan onrustig zijn door economische of politieke ontwikkelingen.

Wat als je alles kwijtraakt?

Als je alleen in één bedrijf belegt, is het mogelijk dat je bij een slechte koers al je geld kwijtraakt. Maar als je breed gespreid belegt, is de kans dat álle bedrijven tegelijk failliet gaan heel klein. Historisch gezien zijn beurzen na forse dalingen ook weer hersteld, al kan dat jaren duren. Daarom is beleggen vooral geschikt als je het geld lange tijd kunt laten staan.

Hoe lang moet je beleggen voor je kind?

Hoe langer je belegt, hoe groter de kans dat tijdelijke dalingen worden opgevangen door latere stijgingen. Een periode van tien tot achttien jaar biedt meer ruimte dan bijvoorbeeld drie jaar. Er is geen minimale leeftijd voor een kind wanneer je voor hem of haar kunt beleggen. Het kan dus al vanaf de geboorte.

Komt het moment dichterbij dat je het geld van de beleggingen nodig hebt? Dan kan het verstandig zijn om zo min mogelijk risico te nemen. Hoe lager het risico, hoe minder het rendement, maar dan is de kans wel groter dat je niet in één keer veel verliest.

Moet je belasting betalen als je belegt voor je kind?

Is je kind jonger dan achttien jaar? Dan telt zijn of haar spaargeld of beleggingsrekening meestal mee bij het vermogen van de ouders. Of je belasting moet betalen, hangt af van hoeveel vermogen jullie samen hebben.

De Belastingdienst kijkt in box 3 naar jullie totale vermogen boven een vrijstellingsgrens. Over dat bedrag wordt niet het vermogen zelf belast, maar een berekend (fictief) rendement. Over dat rendement betaal je vervolgens belasting. Hoe dat precies wordt berekend, verschilt voor spaargeld en beleggingen en kan in de toekomst veranderen.

Controleer daarom altijd de actuele regels op de website van de Belastingdienst.

Wordt je kind achttien? Dan moet hij of zij zelf aangifte doen als het eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens uitkomt.

Wat als je weinig geld hebt?

Heb je weinig financiële ruimte, dan is het vaak belangrijker om eerst een eigen buffer op te bouwen. Onverwachte uitgaven kunnen anders voor stress zorgen.

Beleggen voor je kind is geen verplichting. Ook met kleine bedragen kun je iets opbouwen, maar alleen als dat past binnen je eigen financiële situatie.

Wanneer kun je beter kiezen voor sparen in plaats van beleggen?

Sparen kan verstandiger zijn als:

• je het geld op korte termijn nodig hebt

• je geen risico wilt lopen

• je onzeker bent over je financiële situatie

• je slecht slaapt bij het idee dat de beurs kan dalen

Het belangrijkste is dat de keuze past bij jou en je gezin. Twijfel je? Dan kan het helpen om je goed in te lezen of advies te vragen. Zo kun je een keuze maken die het beste past bij jouw situatie en toekomstplannen.

Bronnen: Beleggingspotjes, Brandnewday, Consumentenbond, ASNbank, Evivanlanschot