Spaarrekening voor je kind

Sparen voor je kind kan op verschillende manieren. Wil je bijvoorbeeld tussentijds geld kunnen opnemen of laat je het geld vastzetten tot je kind achttien jaar is? En zijn er alternatieven voor sparen, nu de rente zo laag is?

Waarom een spaarrekening voor je kind?

Het lijkt misschien nog heel ver van je bed, maar op een dag wordt je kind achttien, wil hij zijn rijbewijs halen, studeren, reizen of gaat hij misschien wel op kamers en heeft hij zijn eigen wasmachine en magnetron nodig. Hoewel kleine kinderen ook behoorlijk wat geld kosten, gaat dit vaak om overzichtelijke bedragen en krijg je kinderbijslag. Wordt je kind volwassen, dan gaan de uitgaven tijdelijk met bakken tegelijk. Waarschijnlijk kan hij tegen die tijd zelf wat bij elkaar schrapen met vakkenvullen of tomaten plukken, maar hoe fijn is het als je hem op weg kunt helpen bij het op eigen benen staan? Je kunt natuurlijk op de bonnefooi hier en daar een bedragje reserveren op je eigen rekening, maar dan bestaat ook de kans dat je het tóch ergens anders voor gaat gebruiken. Op een aparte spaarrekening, speciaal voor je kind, kun je structureel sparen en makkelijker een doel stellen.

Speciale kinderrekening

De meeste banken bieden een spaarrekening speciaal voor kinderen aan, die de ouders of opa en oma voor ze kunnen openen. Ze verschillen eigenlijk weinig van gewone spaarrekeningen, al is de rente soms iets hoger en krijgt het kind een welkomstcadeautje. Andere verschillen zijn dat een kinderspaarrekening op de naam van je (klein)kind staat en dat het spaarbedrag vaststaat tot het kind achttien jaar is. Daarna kan hij er vrij over beschikken. Wil je na zijn achttiende verjaardag liever nog wat zeggenschap over het geld, dan kun je natuurlijk ook een spaarrekening openen op je eigen naam, waarop je spaart voor je kind.

Vastzetten of vrij opneembaar?

Bij kinderspaarrekeningen staat het geld dus tot de achttiende verjaardag van het kind vast. Sommige banken werken met een minimaal inlegbedrag, waarna je maandelijks een extra spaarbedrag inlegt. Heb je het geld toch eerder nodig, dan kun je het soms onder bepaalde voorwaarden toch opnemen. Bijvoorbeeld als je kunt aantonen dat je het gaat gebruiken voor een opleiding voor je kind. Zijn dit soort voorwaarden er niet, dan betaal je meestal een boete wanneer je het geld wilt gebruiken voor de achttiende verjaardag van je kind. Ook kun je soms tussentijds het vaste maandelijkse spaarbedrag stopzetten of wijzigen.

Hoe flexibeler de voorwaarden voor opnemen en storten van geld, hoe minder rente je op de spaarrekening krijgt. Staan het geld en het spaarbedrag voor lange tijd echt vast, dan is de rente meestal het hoogst. Sommige banken geven een bonusrente als je een bepaald aantal jaren trouw hebt gespaard. Wil je altijd vrij kunnen beschikken over het spaargeld? Dan kun je dus beter een gewone spaarrekening openen waarbij dit mogelijk is.

Spaarbedrag kiezen

Denk er bij het openen van de spaarrekening goed over na wat je maandelijks kunt missen. Zet je inkomsten en uitgaven naast elkaar om dit te kunnen inschatten en wees niet overmoedig. Het kan zijn dat je inkomen er de komende jaren op vooruit gaat, maar er is ook altijd een kans dat je minder gaat verdienen of met financiële pech te maken krijgt. Informeer van tevoren bij de bank of je de regeling tussentijds kunt wijzigen of beëindigen, bijvoorbeeld bij echtscheiding en werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van (één van de) ouders, en wat eventuele boetes zijn in dat geval.

Typen spaarrekeningen

Je hoeft niet per se te kiezen voor een speciale kinderspaarrekening, er is meer keuze als je een spaarrekening op je eigen naam opent. Er zijn verschillende typen spaarrekeningen. Je kunt kiezen voor een spaarrekening waarbij je altijd toegang hebt tot het geld. De rente is dan erg laag. Er zijn ook spaarrekeningen waarbij je het spaargeld vastzet of het alleen onder bepaalde voorwaarden mag opnemen. Dit zijn bijvoorbeeld depositospaarrekeningen, en de rente is hierbij vaak hoger dan die van kinderspaarrekeningen. Meestal is er een bepaald bedrag vereist als inleg en mag je ook niet tussentijds extra geld storten. Er zijn allerlei verschillende vormen van ‘geld vastzetten’:

Het spaargeld staat voor een bepaalde periode vast, bijvoorbeeld één, vijf of tien jaar. Hoe langer de periode, hoe hoger de rente. Mocht je het geld toch eerder willen gebruiken, dan moet je een boete betalen.
Het spaartegoed is boetevrij opneembaar, maar pas na een bepaalde termijn. Deze termijn kan lopen van een maand tot een jaar. Ook hier geldt: hoe langer de opzegtermijn, hoe hoger de rente.
Je kunt maandelijks een bedrag tot een bepaald maximum boetevrij opnemen.
Je mag tussentijds bepaalde bedragen opnemen tegen rentekorting.
Je mag tussentijds bepaalde bedragen opnemen voor een bestemming die je van tevoren met de bank hebt afgesproken.

Spaarrekening kind belasting

Als je spaart op een aparte rekening voor je kind, telt dit wel gewoon mee bij de belastingaangifte. Het bedrag op de spaarrekening van je kind moet je bij de aangifte inkomstenbelasting optellen bij je eigen vermogen in box 3. Als grootouders sparen voor hun kleinkind, wordt dit ook belast in box 3 bij de ouders.

Belastingvrij schenken

Spaar jij (of opa en oma) geld voor je kind en wil je hem dat op zijn achttiende schenken? Dan moet je rekening houden met schenkbelasting. Over schenkingen die uitkomen boven de vastgestelde vrijstelling, moet de ontvanger namelijk belasting betalen. Komt het bedrag dat je je kind wilt geven boven de vrijstelling uit, dan gaat de schenkbelasting daar dus vanaf. Ouders mogen hun kinderen elk jaar € 6.604 belastingvrij schenken. Grootouders mogen kun kleinkinderen € 3.244 belastingvrij schenken. Deze bedragen gelden per kind. Let op: dit zijn de bedragen zoals vastgesteld in 2021, ze zijn tijdelijk verhoogd vanwege de coronacrisis. Wat natuurlijk ook kan: de schenking in kleinere stapjes doen in de jaren voordat je kind achttien wordt.

Alternatief voor sparen?

De rente voor sparen is historisch laag, in sommige gevallen moet je zelfs rente betalen aan de bank om te mogen sparen. Als je geen of nauwelijks rente krijgt, wordt je geld steeds minder waard. Dat maakt sparen voor je kind misschien minder aantrekkelijk, maar ja, wat is het alternatief? Dit zou je kunnen overwegen:

Als je een koophuis hebt en extra kunt aflossen op de hypotheek, wordt je huis meer waard als je het verkoopt. Doe je dit bijvoorbeeld als je kind gaat studeren en het huis uitgaat, dan kun je hem misschien een bedrag schenken uit de overwaarde van je huis.
Beleggen brengt uiteraard risico’s met zich mee. Mocht je het overwegen, doe dit dan alleen met een bedrag dat je kunt missen. Gaat het mis, dan is het heel jammer, maar geen ramp. Gaat het goed, dan kan dit bedrag je op de lange termijn meer geld opleveren dan wanneer je het op een spaarrekening had gezet. Met de keuzehulp van de Consumentenbond kun je kijken of het in jouw geval een goed idee zou kunnen zijn om te beleggen voor je kind.

Spaarrekening kind: tips bij het kiezen

Zie je door de bomen het bos niet meer, met al die spaarvormen? Je bent niet de enige. Met deze tips wordt kiezen makkelijker:

Zet je inkomsten en uitgaven op een rijtje om te bepalen hoeveel je maandelijks kunt sparen voor je kind.
Of kijk of je een deel van je buffer apart kunt zetten op een spaarrekening voor je kind.
Wees niet overmoedig, houd rekening met situaties waarin je misschien minder kunt sparen of een deel van de buffer nodig hebt.
Kijk niet alleen naar speciale kinderspaarrekeningen. Vaak zijn gewone (deposito)spaarrekeningen gunstiger qua rente en voorwaarden.
Een kinderspaarrekening loopt altijd tot de achttiende verjaardag van een kind, bij gewone spaarrekeningen heb je keuze in de looptijd.
Wil je tussentijds verjaardags- of diplomageld bijstorten? Bij kinderspaarrekeningen kan dit meestal wel, bij depositorekeningen meestal niet.
Vergelijk de rente van verschillende (kinder)spaarrekeningen en check of het rentepercentage vaststaat voor de verdere gekozen looptijd. Bij een kinderspaarrekening (en sommige andere spaarrekeningen) is de rente variabel en dat kan goed of ongunstig uitpakken.
Een combinatie kan ook: spaar bijvoorbeeld zelf op een kinderspaarrekening en laat opa en oma een bedrag voor je kind vastzetten op een depositorekening.
Je kunt ook meerdere depositospaarrekeningen openen tot je kind achttien jaar is. Is de looptijd van de ene rekening voorbij, dan verplaats je het gespaarde bedrag naar een nieuwe depositorekening. Aan het einde van de rit kan dit meer geld opleveren dan één rekening die tot zijn achttiende verjaardag loopt.
Kijk ook hoe vaak de rente wordt uitgekeerd (maandelijks of jaarlijks) en of dit gebeurt op de spaarrekening zelf of op jouw tegenrekening. Het is meestal gunstiger om de rente direct op de spaarrekening te laten bijschrijven. Soms kun je ervoor kiezen om de rente aan het einde van de looptijd te laten uitkeren, tegen een hoger rentepercentage.

Het is even uitzoeken en puzzelen met inlegbedragen, looptijden, rentepercentages en voorwaarden, maar zo kun je het bedrag dat je je kind op zijn achttiende kunt geven flink hoger maken dan wanneer je af en toe iets in zijn spaarpot stopt!

Spaarpot kind

Daarover gesproken: als je een spaarpotje gaat aanleggen voor je kind, geef hem dan zelf ook een spaarpot. Door zelf zijn zakgeld vast te houden, te tellen, het in het spaarvarken te stoppen en er af en toe iets van te kopen, ontwikkelt je kind besef van de waarde van geld. Hij leert ervan dat op echt op is en hoe hij zelf kan sparen. En dat is – zéker als hij later het huis verlaat met een flink bedrag van pa en ma – een belangrijke voorwaarde om zelf op sterke financiële benen te staan.

Bronnen: Independer, Nibud, Consumentenbond, Wegwijs.nl